2008 жылғы нарықтың құлдырауы және одан туындаған банктік ережелер көптеген ипотекалық бағдарламаларды өзгертіп, жойды. Несие беру талаптары әлдеқайда қатаң болды. Көптеген банктерден тәуекелді бағдарламалардың көпшілігі, соның ішінде 100 пайыздық қаржыландыру бағдарламалары жойылды. Солай бола тұрса да, жаңадан салынған үйді ақшасыз сатып алудың бірнеше жолы бар.
Жаңа құрылыс дегеніміз не?
Жаңа құрылыс үйлері - бұл жақында салынған және әлі тұрғызылмаған немесе белгілі бір учаскеде салынуға жоспарланған үйлер. Әлі салынбаған үйлер үшін сатып алушылар әдетте алдын ала орнатылған макеттер санынан таңдай алады және үй салушы ұсынатын алдын ала таңдалған әрлеулер мен жаңартулар арасынан таңдай алады.
Жаңа құрылыс үйін сатып алғанда, сізге мүлікті сататын үй салушы арқылы қаржыландыра аласыз. Бұл опция дәстүрлі банкке қарағанда оңай мақұлдау процесі болуы мүмкін, бірақ соншалықты қолайлы емес шарттар. Егер сіз бәсекеге қабілетті пайыздық мөлшерлемені іздесеңіз және ақша жоқ болса, оның орнына олар ұсынатын несие бағдарламаларының түрлері туралы жергілікті банкпен сөйлесуді қарастырыңыз. Кез келген басқа үй түріне ұсынылатын жаңа құрылыс объектілері үшін бірдей несие бағдарламалары болуы керек.
Алдын ала төлемсіз үй несиесі
Үй сатып алушылар әртүрлі себептермен үйге бастапқы жарна салмауды қалауы мүмкін. Кейбіреулерде жабылу шығындарының үстіне бастапқы жарнаны төлеуге жеткілікті ақшасы жоқ, ал басқалары барлық жинақтарын ұзақ жылдар бойы қайтармайтын нәрсеге салғысы келмейді. Соңғы жылдары ақшасыз үй сатып алу қиындап кеткенімен, бірнеше нұсқа бар.
Ағымдағы үйді сатудан түскен табыс
Егер сіз қазірдің өзінде үй иесі болсаңыз және меншігіңізде меншікті капиталыңыз болса, сол меншікті жаңа үйге бастапқы жарна ретінде пайдалана аласыз. Сіздің қазіргі үйіңіз ипотекаға өтініш берген кезде алдын ала мақұлдану үшін сатылмауы керек, бірақ несие беруші сіздің кірісіңіздің екі ипотеканы да қолдауын талап етуі мүмкін. Ағымдағы үйді сатудан түскен ақша қолжетімді болмайынша, жаңа үйіңізді жаба алмайтыныңызды ескеріңіз.
Егер үйіңізді қарызыңыздан жоғары бағаға сата алатыныңызға сенімді болмасаңыз, жергілікті риэлторға хабарласыңыз және олардан үйіңіздің бағасын білу үшін аймағыңыздағы салыстырмалы үй сатылымдарын сұраңыз. ала білуі керек. Сату бағасының шамамен алты пайызын Риэлторлық алымдарға және алты пайызын жабу жарнасына қосуды ұмытпаңыз, осылайша сіз өзіңіздің жаңа үй құрылысына қаншалықты үлес қоса алатындығыңызды нақты түсінесіз.
Несие одағының несиелері
Кредиттік серіктестікпен қарым-қатынас жасаудың көптеген артықшылықтары бар, соның ішінде дәстүрлі банктен алуға болатын жақсырақ қаржыландыру шарттары бар. Әскери отбасыларға арналған Әскери-теңіз күштерінің федералды несиелік одағы немесе астронавттар мен олардың отбасыларына арналған NASA федералдық несиелік одағы сияқты кейбір несие серіктестіктері 100 пайыздық қаржыландыруды және жеке ипотекалық сақтандырудың (PMI) жоқтығы немесе дәстүрлі несиеге қарағанда жоғары үй несиесі сияқты қосымша жеңілдіктерді ұсына алады. банк рұқсат береді.
Ұқсас бағдарлама сізге қол жетімді болуы мүмкін екенін білу үшін жергілікті несие серіктестіктерімен байланысып, олардың мүшелер үшін нөлдік ипотекалық бағдарламаларды ұсынатын-ұсынбауын талқылаудан бастаңыз. Біреуін тауып, мүшелікке жарамды болсаңыз, бұл тамаша шешім болуы мүмкін.
Дәрігердің ипотекалық несиесі
Студенттік несие қарызына батқан жаңа дәрігерлер ипотекаға рұқсат алудан қорықпауы керек. Медициналық резиденттер, стипендиаттар және емдеуші дәрігерлер бірқатар несие берушілерден дәрігерлік несиені пайдалану арқылы нөлдік ақшамен жаңа жылжымайтын мүлік сатып ала алады.
Біліктілік пен жеңілдіктер несие берушіге байланысты өзгереді, бірақ кейбір жеңілдіктерге PMI-нің болмауы, еңбек шартын кірісті тексеру ретінде пайдалану мүмкіндігі және үлкен несие сомалары – кейбір жағдайларда 750 000 долларға дейін болуы мүмкін.
Ардагерлер несиесі
VA несиелері - бұл ардагерлерге, олардың жұбайларына және қызметтегі әскери қызметшінің асырауындағы адамдарға берілетін ипотекалық несие. Ардагерлер ақшасыз және PMI төлемей 417 000 долларға дейінгі мүлікті сатып ала алады.
Біліктілікке мыналар кіреді:
- Жарамдылық туралы толтырылған сертификат
- Ең төменгі несие ұпайы 620
- Ай сайынғы төлемді төлеу мүмкіндігі
Осы несие опциясы туралы қосымша ақпарат алу үшін VA веб-сайтына кіріңіз.
USDA несиелері
Мақұлданған несие берушілер Америка Құрама Штаттарының Ауыл шаруашылығы министрлігінің (USDA) несиелерімен 100 пайызға дейін қаржыландыру ұсына алады, бұл ауылдық жерлерден үй сатып алатындар үшін несие. Бұл несиелер жаңа баспанаға, сондай-ақ үйлердің басқа түрлеріне қолданылуы мүмкін.
Біліктілікке мыналар кіреді:
- Белгіленген ауылдық жерде тұру
- АҚШ азаматы, білікті шетелдік немесе азаматтығы жоқ азамат болу
- Өз мемлекетіңізде белгіленген орташа және төмен кіріс деңгейіне сәйкес келу
- Заңды және қаржылық жағынан несиені төлеуге қабілетті болу
- Негізгі резиденция ретінде үйде тұру
Осы несиелік бағдарлама туралы қосымша ақпарат алу үшін USDA веб-сайтына кіріңіз.
Қарыздар
Несие берушілердің көпшілігі 100 пайыздық қаржыландыруды ұсынбағанымен, кейбіреулер несиелік ұпайлары жоғары қарыз алушыларға бір мүлікке екі несие ұсына алады. 80/20 несиесі деп те аталады, сатып алушы бірінші ипотека ретінде сатып алу бағасының 80 пайызын, ал қалған 20 пайызын екінші несие арқылы қаржыландыра алатынын білдіреді.
Бірнеше несие алудың бір артықшылығы, сіз PMI-дан аулақ бола аласыз, өйткені сіз техникалық тұрғыдан кез келген несие үшін сатып алу бағасының 80 пайызынан астамын қарызға алмайсыз. Дегенмен, несиелердің бұл түрлері көбірек тәуекелге ие, өйткені сіз тек екінші шағын несие бойынша дефолт жасасаңыз да, банк мүлікті өндіріп алуы мүмкін. Екінші немесе үшінші несиелерде де бірінші ипотекаға қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлеме бар, бұл жалпы төлеміңізді арттырады.
Жер және құрылыс несиелері
Егер сіз жер учаскесіне үй салғыңыз келсе және жобаға өз үлесіңізді қосқыңыз келсе және барлық шешімдерді басынан бастап қабылдағыңыз келсе, сізге жер несиесі мен құрылыс несиесі қажет болуы мүмкін. Бұл несиелер бойынша дефолт ықтималдығы жоғары, сондықтан олар әдетте жаңа құрылыс несиесіне қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлеме мен жоғары бастапқы жарнаны алып жүреді. Егер сіз қомақты ақша салғыңыз келмесе, бұл таңдау мүмкін емес шығар.
Тәуекелдерді өлшеңіз
Жаңа салынып жатқан үйге ақша салмауды таңдасаңыз, бұл сіздің ай сайынғы ипотекалық төлеміңіз жоғары болады дегенді білдіреді және бұл әрқашан үлкен тәуекелді тудырады. Жұмысты жоғалту және үй нарығының құлдырауы үйіңіздегі төлемді төлей алмайтын жағдайға тез ықпал етуі мүмкін немесе үйіңіздің құнынан артық қарыз болуы мүмкін.
Егер сіз FHA ипотекасы үшін талап етілетін ең төменгі 3,5% бастапқы жарнаны немесе кәдімгі несиелер үшін ең аз үш пайызды таба алмасаңыз, қаржыңыздың тұрақтылығына қол жеткізгенше үйге инвестиция салуды күтіңіз. Үй несиесі - ең үлкен шығын, сондықтан сіз көтере алмайтын жағдайға тап болғанша, сатып алуды күткеніңіз дұрыс.
Салауатты қаржылық таңдау жасаңыз
Қаржысыз жаңа құрылыс үйін сатып алу өте қиын міндет болуы мүмкін, бірақ дұрыс банк пен дұрыс бағдарламаның арқасында сіз жылжымайтын мүлікті сатып алу үшін алдын ала мыңдаған доллар жұмсаудан өзіңізді құтқара аласыз. Егер сізде қаржылық кеңесші болса, олармен нөлдік ипотека сіздің отбасыңыз үшін дұрыс таңдау болып табылатыны туралы сөйлесіңіз. Кез келген ірі қаржылық сатып алу сияқты, оң және теріс жақтарын қарастырып, отбасыңыздың қаржысына сәйкес шешім қабылдаңыз.
